주택담보대출 3억, 금리 4%, 30년 상환. 과연 매달 얼마씩 갚아야 할까. 총 이자는 얼마나 될까. 대출 계산기에 조건을 입력하면 월 상환액과 상환 스케줄을 바로 확인할 수 있다.
상환 방식의 종류
대출 상환 방식에는 크게 세 가지가 있다. 각각 장단점이 다르므로 자신의 상황에 맞는 방식을 선택해야 한다.
- 원리금균등: 매달 같은 금액을 상환한다. 초반에는 이자 비중이 높고 후반으로 갈수록 원금 비중이 높아진다. 고정된 금액이라 예산 계획 세우기 쉽다.
- 원금균등: 매달 갚는 원금은 같고 이자가 줄어든다. 초반에 상환 부담이 크지만 총 이자는 원리금균등보다 적다.
- 만기일시: 대출 기간 동안 이자만 내다가 만기에 원금을 한꺼번에 갚는다. 월 부담은 적지만 만기에 목돈이 필요하다.
계산기 사용 방법
open-talk.kr/loan-calc에 대출 원금, 연 이자율, 대출 기간을 입력한다. 상환 방식을 선택하면 월 상환액, 총 이자, 총 상환액이 계산된다. 월별 상환 스케줄 표도 제공되어 매달 원금과 이자를 얼마씩 갚는지 확인할 수 있다.
금리 비교 시뮬레이션
은행마다 금리가 0.1~0.5% 차이 난다. 별거 아닌 것 같지만 30년간 3억을 빌리면 0.1% 차이가 수백만 원이 된다. 여러 금리로 시뮬레이션해보면 은행 선택에 큰 도움이 된다. 고정금리와 변동금리 중 어떤 것이 유리할지도 비교해볼 수 있다.
중도상환 계산
대출 중간에 여유 자금이 생기면 일부를 미리 갚을 수 있다. 중도상환을 하면 남은 원금이 줄어서 이자 부담이 줄어든다. 중도상환 후의 월 상환액과 남은 이자를 계산해볼 수 있다. 다만 중도상환수수료가 있는 경우 이것도 고려해야 한다.
DTI, DSR 확인
대출을 받으려면 DTI(총부채상환비율), DSR(총부채원리금상환비율) 규제를 충족해야 한다. 연소득 대비 상환액 비율이 일정 수준을 넘으면 대출이 안 된다. 월 상환액을 계산해서 내 소득으로 감당 가능한지 미리 확인해야 한다.
실제 대출 시 확인사항
계산기로 나온 금액은 예상치다. 실제 대출 시에는 부대비용(인지세, 설정비, 중도상환수수료 등)이 추가된다. 또한 변동금리의 경우 금리 인상 시 상환액이 늘어날 수 있다. 여유를 두고 상환 계획을 세우는 것이 안전하다.
대출 상환 팁
가능하면 대출 초기에 중도상환을 하는 것이 유리하다. 이자는 남은 원금에 대해 부과되므로 초반에 원금을 줄이면 전체 이자가 확 줄어든다. 보너스나 여윳돈이 생기면 적극적으로 상환하는 것이 좋다.